Alleen rente, geen aflossing tijdens de looptijd
Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tijdens de looptijd niets af. Elke maand betaal je puur de rente over het geleende bedrag. Daardoor zijn je vaste lasten lager dan bij veel andere leningen, waarbij je naast rente ook een deel van de schuld terugbetaalt. Het klinkt aantrekkelijk en biedt ruimte in de maandelijkse uitgaven. Aan het einde van de looptijd blijft het totale bedrag dat je hebt geleend wel gewoon staan. De afspraak is dat je het hele bedrag op het laatste moment in één keer moet terugbetalen. Veel mensen doen dat door het huis te verkopen of het openstaande bedrag met spaargeld terug te betalen.
De einddatum en wat er dan gebeurt
Het belangrijkste moment bij deze hypotheekvorm is de einddatum. Op die dag moet je het hele bedrag dat je hebt geleend ineens teruggeven aan de bank of andere geldverstrekker. Hoe je dat regelt staat niet vast. Sommige mensen sparen tijdens de looptijd, zodat ze het bedrag bij elkaar hebben. Anderen rekenen erop dat ze hun woning kunnen verkopen en zo de lening aflossen. Als een woning minder waard is geworden, kan het lastig zijn om alles terug te betalen. De bank kan de lening dan niet automatisch verlengen. Soms moet je het huis dus wel verkopen, ook als je er graag wilt blijven wonen.
Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
Het grootste voordeel van een aflossingsvrije lening is dat de maandelijkse lasten beperkt blijven. Dit geeft ruimte in je budget. Je houdt meer geld over om bijvoorbeeld te sparen, te reizen of andere dingen te doen. Oudere mensen kiezen soms voor deze vorm, zodat ze na hun pensioen minder kwijt zijn aan hun huis. Er zijn geen verplichtingen om tussendoor af te lossen, dat geeft flexibiliteit. Ook geeft het bij sommige huizenbezitters rust om zelf te kiezen wanneer ze afbetalen.
Valkuilen en aandachtspunten voor later
Hoewel een aflossingsvrije variant makkelijk lijkt, zitten er risico’s aan vast. Omdat je de schuld niet kleiner maakt, blijft deze altijd even groot. Daardoor betaal je in totaal veel rente over het hele bedrag, soms zelfs langer dan nodig is. Aan het einde van de looptijd moet je in staat zijn het hele bedrag in één keer te betalen. Als sparen niet is gelukt of de waarde van je woning is gedaald, kan dat lastig zijn. Banken zijn bovendien voorzichtiger geworden met het aanbieden van deze vorm. Je kunt meestal niet meer dan de helft tot zestig procent van de waarde van het huis op deze manier lenen. Dat beschermt jou en de bank tegen financiële problemen, maar beperkt je keuzevrijheid. Belangrijk om te weten is ook dat je meestal geen rente mag aftrekken bij de belastingen als je na 2013 voor deze variant hebt gekozen.
Steeds minder populair, maar nog wel mogelijk
De aflossingsvrije hypotheek is de laatste jaren minder populair geworden. Dit komt doordat er strengere regels zijn gekomen en veel mensen willen weten waar ze aan toe zijn. Oude leningen mochten vaak tot honderd procent aflossingsvrij zijn, maar tegenwoordig mag dat niet meer. Toch zijn er situaties waarin mensen voor een aflossingsvrij deel kiezen. Bijvoorbeeld als ze veel eigen geld hebben, of verwachten dat de woning een goede waarde houdt. Ook ouderen die het inkomen willen aanvullen, kiezen soms bewust voor deze constructie. Wie al een bestaande aflossingsvrije lening heeft, kan vaak gewoon blijven betalen zoals afgesproken. De regels gelden vooral voor nieuwe hypotheken.
Veelgestelde vragen over de aflossingsvrije hypotheek
Hoe werkt het terugbetalen bij een aflossingsvrije hypotheek?
Aan het einde van de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek moet het volledige geleende bedrag in één keer worden terugbetaald. Dit gebeurt meestal door de verkoop van de woning of met spaargeld.
Kun je een aflossingsvrije hypotheek verlengen na de looptijd?
De bank is na de looptijd niet verplicht om de lening te verlengen. Soms mag je de lening verlengen, maar dit hangt af van je leeftijd, inkomen en de waarde van de woning.
Mag ik de rente van een aflossingsvrije hypotheek aftrekken bij de belasting?
Renteaftrek bij een aflossingsvrije hypotheek is alleen mogelijk voor het deel dat voor 1 januari 2013 is afgesloten. Voor nieuwe aflossingsvrije leningen na deze datum geldt meestal geen recht op renteaftrek.
Wat gebeurt er als het huis minder waard is aan het einde van de looptijd?
Als de waarde van de woning lager is dan het geleende bedrag moet je het verschil zelf betalen, bijvoorbeeld met spaargeld. Soms moet je het huis verkopen als je het niet kunt betalen.
Is een aflossingsvrije hypotheek geschikt voor iedereen?
Deze vorm is niet voor iedereen geschikt. Wie weinig spaargeld heeft of onzeker is over de woningwaarde, kan beter kiezen voor een lening waarbij elke maand ook wordt terugbetaald.
