Een hypotheek los je vaak af, maar het is niet altijd verstandig om de lening helemaal terug te betalen. Veel mensen denken dat het altijd beter is om snel van alle schulden af te zijn. Toch zijn er situaties waar juist een restje hypotheek voordeel biedt. Dat klinkt gek, maar het heeft te maken met geld dat je overhoudt, belastingvoordeel en onverwachte kosten. Steeds meer Nederlanders vragen zich af of volledige aflossing echt het beste is.
Flexibiliteit behouden met geld achter de hand
Als je ervoor kiest om niet je hele hypotheek af te lossen, hou je extra spaargeld beschikbaar. Dit noemen ze ook wel een financiële buffer. Stel je voor dat er iets kapot gaat in huis of dat je plots hoge rekeningen krijgt door een reparatie aan je auto. Met wat spaargeld kan je dit makkelijk betalen. Als jouw spaargeld allemaal in stenen zit, kun je het niet meer opnemen. Dan moet je misschien opnieuw geld lenen en dat kan lastig of duur zijn. Door niet alles af te lossen, blijf je flexibel en loop je minder risico als er onverwachte uitgaven komen.
Fiscaal voordeel van een openstaande hypotheek
Wanneer je een lening op je huis hebt, profiteer je in veel gevallen van belastingvoordeel. Dit heet hypotheekrenteaftrek. De rente die je betaalt voor het geld dat je leent, trek je op je inkomstenbelasting af. Daardoor betaal je minder belasting. Wanneer je alles aflost, verdwijnt dit voordeel. Zelfs al zijn de maandlasten zonder hypotheek lager, de totale besparing op de belasting kan flink oplopen. Zeker als de rente niet heel hoog is, is het soms slimmer om wat schuld te houden zodat je ieder jaar gebruik maakt van die regeling.
Mogelijkheden om met je geld meer te doen
Veel mensen lossen hun lening extra af omdat ze graag maandelijks wat minder willen betalen. Toch kan het soms slimmer zijn om je geld op een andere manier te gebruiken. Denk bijvoorbeeld aan sparen voor later, beleggen of het kopen van iets dat nodig is. De spaarrente is soms lager dan de hypotheekrente, maar het verschil is niet altijd zo groot. Door niet alles af te lossen, kun je jouw geld verspreiden. Zo bouw je vermogen op, terwijl je ook profijt hebt van de andere voordelen van een hypotheek met een klein openstaand bedrag.
Overwaarde en de mogelijkheid te verhuizen
Wanneer jouw huis in waarde stijgt, heb je meer overwaarde. Als je volledig aflost en je spaargeld vast zit in je huis, kun je dit niet gemakkelijk gebruiken voor bijvoorbeeld een nieuwe woning. Door een deel van je lening te behouden, blijft het makkelijker om bij een verhuizing of verbouwing geld vrij te maken. Vaak wordt bij het kopen van een nieuw huis gekeken naar hoeveel lening je nu hebt en hoe je vorige situatie was. Met een kleine hypotheek blijft er meer ruimte en keuze wanneer je later wilt verhuizen of verbouwen.
Risico’s van volledige aflossing benoemd
Natuurlijk voelt het veilig om de hele lening af te betalen. Je hebt geen schuld meer en dat maakt rustiger slapen. Toch zitten er wat nadelen aan. Als al jouw geld in het huis zit, kan je bij pech niet makkelijk aan het geld komen. Daarnaast valt het belastingvoordeel weg en kun je bij omstandigheden als werkloosheid of scheiding minder makkelijk reageren. Mocht je ooit extra kosten krijgen, dan kan het lastig zijn om daar nog geld voor te vinden. Door niet alles af te lossen, dek je je beter in tegen onverwachte situaties.
Veelgestelde vragen over niet volledig aflossen van de hypotheek
-
Waarom blijft het soms voordelig om een hypotheek niet helemaal af te lossen?
Het blijft voordelig om een hypotheek niet helemaal af te lossen omdat je blijft profiteren van belastingvoordeel, zoals de hypotheekrenteaftrek. Ook heb je met een restschuld flexibel spaargeld beschikbaar.
-
Wat gebeurt er als ik mijn hele hypotheek aflos en ik heb een onverwachte uitgave?
Als je alles hebt afgelost, zit je geld vast in je huis en is het niet snel beschikbaar bij onverwachte uitgaven. Je zou mogelijk een nieuwe lening moeten afsluiten als je plots geld nodig hebt.
-
Mag je altijd extra aflossen op je hypotheek?
Bij veel geldverstrekkers mag je jaarlijks een bepaald percentage van de oorspronkelijke lening boetevrij aflossen. Meer aflossen kan, maar daar betaal je dan soms een boete voor.
-
Wordt de hypotheekrenteaftrek altijd minder als ik minder lening overhoud?
Ja, bij een lagere lening betaal je minder rente, dus krijg je ook minder belastingvoordeel. Volledig aflossen betekent dat je geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek.
-
Is het verstandig om eerst een buffer op te bouwen voordat ik alles aflos?
Het is altijd beter om eerst een financiële buffer op te bouwen, zodat je bij onverwachte kosten niet in de problemen komt als je huis al helemaal is afbetaald.
